Qu'est ce que le regroupement ou rachat de crédit ?

Le rachat de crédit est une technique ou solution proposée par les banques pour ceux qu'ont contracté plusieurs crédits (crédit hypothécaire, crédit auto, crédit revolving, crédit travaux, ect ...) et qu'ont, à un certain moment, pour une raison ou une autre, une grande difficulté financière à rembourser plusieurs mensualités différentes. Il consiste donc à regrouper tous ces crédits en un crédit unique avec une seule mensualité et une durée normalement plus longue par rapport aux crédits précedents.

Prenons un exemple pour mieux comprendre comment un regroupement de crédits se passe en pratique :

Exemple de rachat de crédit :

Une personne (Joe) de haute niveau de revenu (disons un revenu mensuel de 6000 Euro) a décidé de financer plusieurs projets personnels dont je vous cite ci-dessous, pour chaque crédit, une partie du tableau de financement que vous pouvez calculer vous même en cliquant sur l'image :

• Crédit hypothécaire, pour l'achat d'une maison, à 250 000 Euro au TEG de 6,2% remboursable sur une durée de 25 ans (300 mois).

• Crédit travaux, pour changer le désigne et renouveler la maison, à 100 000 Euro au TEG de 6,5% avec une durée de remboursement de 20 ans (240 mois).

• Crédit auto pour l'achat d'une voiture neuve de 60 000 Euro au TEG de 7% avec une durée de 10 ans (120 mois)

Pour simplification, supposons que Joe effectue ces crédits à la même date et qu'au bout de son 12^ième mois de remboursement, pour une raison ou une autre, les revenus de Joe ont baissé jusqu'à 4000 Euro, voir plus. Nous illustrons cette nouvelle situation financière à cette date au travers du schéma ci-dessous avec :

• Les montants encadrés en rouge représentent les montant restant à rembourser (à payer)
  
• Les montants encadrés en noir représentent les mensualités (on a supposé dans cette exemple que les mensualités sont fixes. (Vous pouvez voir aussi comment calculer les mensualités d'un emprunt).

Pour faire face à ce genre de difficulté financière, la banque propose à Joe de racheter ces crédits, c'est à dire ce qui reste encore à payer (à rembourser) en lui accordant un seul crédit dont le montant rembourse tous les autres montants de crédit restant à payer (245681,12+97478,81+55703,99)=398863,92Euro avec un TEG de 7% et une durée de 35 ans. A de telles conditions, nous avons le tableau de financement suivant :



Ce nouveau crédit a comme conséquence de réduire les charges de remboursement mensuelles à 2548,18 Euro. Mais, de l'autre coté, Il rallonge la durée de remboursement ce qui signifie plus de charges d'intérêt que dans le cas précédent. Le rachat de crédit améliore nettement le restant à vivre jusqu'à 1451,82 Euro comme vous pouvez le constater sur le schéma ci-dessous :


Le service de rachat de crédit profite à une autre catégorie d'emprunteurs qui n'ont pas nécessairement une difficulté de surendettement mais simplement ont besoin de mieux gérer leur besoin actuelle en liquidité pour contracté d'autres crédits étant donné que le regroupement de crédit leur permet d'alléger leur mensualité

Rachat de crédit et renégociation

Si vous considérez que votre capacité d’endettement n’est plus adaptée à vos revenus actuels, vous pouvez être tenté de faire racheter vos crédits par un établissement de crédit, pour alléger le poids total des mensualités. Solution fréquemment proposée dans les médias, le rachat de crédit est toutefois une opération qu’il convient de bien comprendre avant d’y recourir.

Le rachat de crédit est une opération proposée par un établissement lorsque vous souhaitez réunir (on dira « consolider » ou « regrouper » ses crédits) en un seul crédit plusieurs, voire la totalité de vos crédits en cours de remboursement.

L’établissement va vous proposer une mensualité plus faible, un taux moins élevé et une durée de remboursement moyenne plus longue.

Tous les types de crédits peuvent entrer dans une opération de rachat : crédit immobilier, crédit à la consommation, crédit privé, crédit professionnel,…

Dans la pratique, il existe deux types de rachat de crédit : le rachat de crédit consommation et le rachat de crédit consommation et immobilier (ou « rachat de crédit hypothécaire »).

Il n’est pas nécessaire de changer de banque ou de domiciliation bancaire pour un rachat de crédit. L’établissement exigera par contre des assurances.

Le rachat de crédit présente des dangers et des inconvénients :

Le principal est l’allongement de la durée du crédit, qui est la contrepartie de l’allègement mensuel de vos mensualités actuelles. Cela signifie que le coût total de votre endettement va s’accroitre. En règle générale, il convient de ne pas s’arrêter au taux d’intérêt proposé, mais à évaluer l’ensemble des coûts.

Bien étudier aussi les garanties proposées, telles que la souscription de nouvelles assurances décès, invalidité, …

C’est un sujet sensible qui donne lieu à des publicités qui ne sont pas toujours fiables. Par précaution, il est préférable de s’adresser aux établissements de crédit renommés plutôt qu’à des organismes inconnus.

Rachat de crédit : six précautions à prendre

Avec l'accumulation des emprunts et le poids grandissant des mensualités dans un budget, la tentation est forte pour décider d'un regroupement de prêt. Ce choix peut ne pas être approprié à tous les cas de figure.


Un crédit immobilier sur vingt-cinq ans, un crédit auto sur sept ans, un prêt personnel sur quatre ans, trois crédits revolving, plusieurs crédits sans frais... l'addition des crédits peut rapidement tourner à l'asphyxie de vos finances personnelles. Encore plus si vous avez une baisse de revenu imprévue qui pourrait être durable. Dans une telle situation, il apparaît bien difficile de continuer à faire face à toutes les échéances. Pour s'en sortir, le regroupement de crédit peut apparaître comme une bonne solution. Tous les crédits sont réunis en un et la mensualité à régler pèse moins sur le budget. En effet, les établissements de crédits annoncent une réduction de la charge d'emprunt de 40 à 60 %. Forcément, c'est séduisant quand on a le couteau sous la gorge, que l'on ne parvient plus à boucler son mois et à payer toutes ses factures.
Mise en garde sur les taux variables et promotionnels

Attention ! Ce bol d'air miraculeux pour vos finances peut devenir un piège et finalement bien plus coûteux que l'ensemble de vos prêts avant rachat.

-La première précaution est de ne pas céder à un démarcheur à domicile ou par Internet sans avoir pris le soin de contacter votre banque ou de regarder ce que proposent des établissements de crédit concurrents. Quels que soient les arguments avancés, il n'y a pas d'urgence, sauf la vôtre : retrouver de la souplesse dans vos finances. C'est votre point faible que le commercial va exploiter au maximum.
Pour rendre leur offre plus alléchante, les établissements de crédit proposent d'emprunter un peu plus que le montant de l'ensemble des crédits regroupés.

-La seconde précaution concerne les taux d'intérêts. Vous devez vous montrer d'une extrême vigilance sur ce point. Primo, refusez toute offre à taux variable, encore plus s'il y a un taux promotionnel sur les premiers mois. L'offre alléchante dans un premier temps va vite se transformer en un gouffre financier les mois suivants. Ces offres ne sont donc intéressantes que pour les emprunts de très courtes périodes. Secundo, demandez à connaître le taux effectif global avec et sans l'assurance emprunteur. En effet, un établissement de crédit n'a plus le droit de vous imposer son assurance pour couvrir l'emprunt octroyé. Quand il communique sur un taux, il ne peut indiquer le coût de l'assurance qu'à titre informatif. Du coup, la plupart des TEG sont affichés sans l'assurance. Il faut absolument demander une estimation avec les frais d'assurance avant de vous décider.

-La troisième précaution porte sur la durée du prêt. L'abaissement des mensualités peut induire un allongement de la période d'emprunt initiale. Plus vous baisserez la mensualité, plus la période d'emprunt sera longue et plus le coût du crédit sera élevé. Au final, c'est sur ce dernier point que le rachat de crédit peut se révéler plus onéreux comparé à d'autres solutions comme le report d'échéance ou une révision de taux, si les niveaux actuels sont plus avantageux.
Choisir le bon montant et votre degré de liberté d'action

-La quatrième précaution se situe sur le choix du montant du rachat de crédit. En principe, il correspond aux sommes restant dues pour l'ensemble des crédits que vous voulez réunir en un seul. Mais pour rendre l'offre plus alléchante, les établissements de crédit proposent d'emprunter un peu plus et de profiter du montant supplémentaire pour financer un achat en attente ou tout autre besoin. Il faut y réfléchir à deux fois. Plus le montant emprunté sera élevé, plus vous devrez rembourser longtemps et surtout vous aurez plus d'intérêts à payer. Avant de signer, mieux vaut faire quelques calculs pour voir si 1 000 euros supplémentaires, par exemple, ne vont pas en réalité vous obliger à débourser plusieurs fois ce montant.

-Il en découle la cinquième précaution : le montant de la mensualité. Plus il sera petit, moins vous rembourserez rapidement le capital. Si réduire le montant mensuel des crédits est tentant, il faut que le nouveau montant ne vous fasse pas entrer dans une nouvelle spirale. L'objectif reste de rembourser au plus vite les sommes empruntées, pas de les échelonner à vie.

-La sixième précaution repose justement sur les conditions d'attribution du rachat de crédit. Il n'est pas rare que des clauses excluent un remboursement anticipé. Si c'est le cas, négociez pour faire retirer ce point. Si on vous le refuse, renoncez à l'offre. Sinon, vous serez pieds et mains liés pendant de longs mois. De même, regardez si l'établissement de crédit ne vous impose pas de lui demander l'autorisation de contracter de nouveaux crédits par la suite. Ceci vous évitera quelques déconvenues si vous obtenez un nouveau financement sans son aval. Il pourrait alors vous demander de rembourser sans délai les sommes restant dues. Là encore, négociez pour aménager cette clause.

Les pièges à éviter avec le rachat de crédit

Le regroupement de crédit peut apparaître comme une bouée de sauvetage pour des personnes asphyxiées par les crédits. Mais attention à ne pas foncer tête baissée vers une proposition qui ne ferait qu'empirer la situation.
négociez les frais de dossier pour faire baisser le teg.


La durée du crédit : Méfiez vous des propositions de rachat de crédit qui vous sont faites. La plupart du temps, elles vous suggèrent de souscrire un prêt sur une durée plus longue que celle de vos crédits actuels. Cela présente l'avantage de diminuer votre mensualité mais surtout de faire exploser le coût de votre crédit. Une seule chose à retenir : plus le crédit est long, plus il est cher. Par conséquent, la chose la plus importante à demander à votre interlocuteur est le coût total de votre crédit.



Ne pas en prendre en compte le taux nominal : lorsque vous comparez les taux des différents organismes de crédit, seul le taux effectif global (TEG) doit importer. Parfois, c'est le taux nominal qui est mis en avant. Or celui-ci ne tient pas compte des différents frais (commission, frais de dossier) et n'est parfois valable que quelques mois. Et si l'on vous présente d'emblée un TEG, sachez que vous avez tout intérêt à négocier les frais de dossier pour faire baisser ce taux.

Evitez les taux variables : méfiez-vous des organismes vous proposant une solution de regroupement de crédit avec un taux variable. En effet, même si sur le moment ce taux variable est plus intéressant qu'un taux fixe, il est amené par définition à évoluer dans le temps en fonction du niveau des taux fixé par la Banque centrale européenne. En cas de remontée des taux, le coût de votre crédit augmente. N'hésitez pas à demander à votre interlocuteur une simulation du coût de votre crédit prenant en compte les différents scénarios de baisse et de hausse des taux.