Qu'est ce que le regroupement ou rachat de crédit ?

Le rachat de crédit est une technique ou solution proposée par les banques pour ceux qu'ont contracté plusieurs crédits (crédit hypothécaire, crédit auto, crédit revolving, crédit travaux, ect ...) et qu'ont, à un certain moment, pour une raison ou une autre, une grande difficulté financière à rembourser plusieurs mensualités différentes. Il consiste donc à regrouper tous ces crédits en un crédit unique avec une seule mensualité et une durée normalement plus longue par rapport aux crédits précedents.

Prenons un exemple pour mieux comprendre comment un regroupement de crédits se passe en pratique :

Exemple de rachat de crédit :

Une personne (Joe) de haute niveau de revenu (disons un revenu mensuel de 6000 Euro) a décidé de financer plusieurs projets personnels dont je vous cite ci-dessous, pour chaque crédit, une partie du tableau de financement que vous pouvez calculer vous même en cliquant sur l'image :

• Crédit hypothécaire, pour l'achat d'une maison, à 250 000 Euro au TEG de 6,2% remboursable sur une durée de 25 ans (300 mois).

• Crédit travaux, pour changer le désigne et renouveler la maison, à 100 000 Euro au TEG de 6,5% avec une durée de remboursement de 20 ans (240 mois).

• Crédit auto pour l'achat d'une voiture neuve de 60 000 Euro au TEG de 7% avec une durée de 10 ans (120 mois)

Pour simplification, supposons que Joe effectue ces crédits à la même date et qu'au bout de son 12^ième mois de remboursement, pour une raison ou une autre, les revenus de Joe ont baissé jusqu'à 4000 Euro, voir plus. Nous illustrons cette nouvelle situation financière à cette date au travers du schéma ci-dessous avec :

• Les montants encadrés en rouge représentent les montant restant à rembourser (à payer)
  
• Les montants encadrés en noir représentent les mensualités (on a supposé dans cette exemple que les mensualités sont fixes. (Vous pouvez voir aussi comment calculer les mensualités d'un emprunt).

Pour faire face à ce genre de difficulté financière, la banque propose à Joe de racheter ces crédits, c'est à dire ce qui reste encore à payer (à rembourser) en lui accordant un seul crédit dont le montant rembourse tous les autres montants de crédit restant à payer (245681,12+97478,81+55703,99)=398863,92Euro avec un TEG de 7% et une durée de 35 ans. A de telles conditions, nous avons le tableau de financement suivant :



Ce nouveau crédit a comme conséquence de réduire les charges de remboursement mensuelles à 2548,18 Euro. Mais, de l'autre coté, Il rallonge la durée de remboursement ce qui signifie plus de charges d'intérêt que dans le cas précédent. Le rachat de crédit améliore nettement le restant à vivre jusqu'à 1451,82 Euro comme vous pouvez le constater sur le schéma ci-dessous :


Le service de rachat de crédit profite à une autre catégorie d'emprunteurs qui n'ont pas nécessairement une difficulté de surendettement mais simplement ont besoin de mieux gérer leur besoin actuelle en liquidité pour contracté d'autres crédits étant donné que le regroupement de crédit leur permet d'alléger leur mensualité